審査甘い中小消費者金融情報サイト

総量規制オーバーでも借入れする方法教えます

の「サムネイル」

総量規制オーバーでもお金を借りられるのかということについてですが、借りることは可能です。いくつかの条件はありますが、総量規制外でも大丈夫な内容であれば、それ以上の借り入れについて申し込んだ会社に審査してもらい、通りさえすればお金は借りられます。

消費者金融で総量規制オーバーのキャッシングは可能?

消費者金融は総量規制対象の貸金業者ですので、本来であれば総量規制枠の本人年収3分の1までの融資しか行うことは出来ません。

ですが、総量規制には一部例外となる内容や除外となる内容が設けられており、その内容に該当する借り入れの申し込みであれば、審査に通るかどうかはともかく新たなキャッシングを受けることは可能となります。

総量規制には「例外」と「除外」となるものがある

改正貸金業法による総量規制ですが「例外」となるものと「除外」されるものがあることをご存知でしょうか?これらに該当するものはその言葉通り総量規制対象外となります。

それでは総量規制における例外、除外にあたる項目はどのようなものがあるのでしょうか?

例外とは?

まず、例外となるものについてですが、以下の6つなります。

  1. 顧客に一方的に有利になる借り換え
  2. 緊急の医療費の貸付
  3. 社会通念上緊急に必要と認められる費用を支払うための資金の貸付
  4. 配偶者と併せた年収3分の1以下の貸付
  5. 個人事業者に対する貸付
  6. 預金取扱金融機関からの貸付を受けるまでの「つなぎ」資金に係る貸付

法律用語で書かれているので少し難しく感じるかもしれませんがきちんと言葉の意図を読み取っていけば十分理解できるはずです。

全て解説はページの都合上できませんが、ここでは例外1の【顧客に一方的に有利になる借り換え】を例に取って解説してみたいと思います。

例えば現在ローンやキャッシング等で5社から合計100万借りている方がいたとして、その方の月々の支払いは全部で7万円だとします。

7万円は収入にもよりますが結構大きな額ですから少なからず生活に支障が出るはずです。
そんな時に月の支払い合計額が少しでも減らせたらすごく助かりますよね。

そこで、おまとめローンなどを使って5社からの借り入れを1社に借り換えをすることで月々の支払いが5万になる場合、1の例外貸付に該当します。(※毎月の支払い金額や返済金額の合計が減ること、そして新しく保証人や担保を取らないことが条件になります。)

除外とは?

では、次に除外となるものについてですが、以下の7つになります。

  1. 不動産購入または不動産の改良のための貸付(そのためのつなぎ融資を含む)
  2. 自動車購入時の自動車担保貸付
  3. 高額療養費の貸付・不動産担保貸付
  4. 売却予定不動産の売却代金により返済できる貸付
  5. 手形(融資手形を除く)の割引
  6. 金融商品取引業者行う500万円超の貸付
  7. 貸金業者を債権者とする金融賃借契約の媒介

この中で比較的身近に感じるのは、②の自動車購入時の自動車担保貸付ではないでしょうか?

これは例えば、年収500万円の方が600万円の車を買いたいと考えた時は、ローン審査が通りさえすれば総量規制に関わらず車の購入ができるということです。ちょっと極端すぎる例になってしまいましたがお分かりいただけましたでしょうか?

総量規制の対象になる貸金業者とは

改正貸金業法が適用され総量規制の対象となる貸金業者(年収の3分の1までしか借りられない)とはどのような金融業者をいうのでしょうか?

貸金業者とは、いわゆる国に登録を行って、お上の許可の下で一般人や会社組織に対してお金を貸し付け、利息を取る事で利潤を上げている業者のことになります。

わかりやすく有名な所で言うと消費者金融のアコムやプロミスなどがそれにあたります。また、クレジットカード会社のJCBやVISAもそれに該当します。

総量規制の対象にならない金融業者

では、総量規制の対象にならない金融業者はどこになるかわかりますか?

そうです。銀行や信用金庫などの金融機関がそれにあたります。

最近銀行のカードローンが話題になったりしていますが、これらは総量規制オーバーの貸付が理論上は可能となっています。

また、自動車購入の際の貸付である自動車ローン会社も該当することになりますし、金額の一番大きいものでは住宅ローンも除外となります。

総量規制以上の借入をするなら消費者金融がおすすめ

もし、総量規制以上に借入れをしたいと考えたときはどのようにすればよいのかは今までお話しした内容ですが、一歩踏み込んだお話をここでしますと、その借入れを希望するのであれば消費者金融がおすすめだということです。

え?消費者金融は総量規制対象の貸金業者だからダメじゃない?と思いますよね?

ところが、消費者金融であっても総量規制の例外貸付が可能なのです。

それは、他社も含めて複数あるローンをまとめてしまうことを利用すればいいのです。要は顧客に一方的に有利になる借り換えを行うことで対応可能だということです。

また、なぜ消費者金融がおすすめなのかですが、銀行のローンは理論上は総量規制外ですが銀行側がリスク管理を重んじ審査を厳しくしているので実際の借り入れは厳しいものとなっているからです。

逆に消費者金融では、例外貸付に関して全く制限を設けていないので、その部分でおすすめできるということです。

総量規制対象外の審査の際に重要な項目

総量規制対象外の貸付で審査を受ける際に重要な項目はどんなものがあるのでしょうか?基本的には次の2つが重要視されているようです。

①信用情報

信用情報機関に登録されている情報は支払い履歴や事故履歴等の重要な情報が網羅されています。この情報がいいほど当然審査に有利になるのはおわかりいただけますよね。

②勤続年数

きちんと仕事を辞めずに続けていることは、長ければ長いほどやはり審査の際には有利になります。実際私は転職歴が多かったので、自動車ローンでも審査の際には不利な条件として言われてしまいました。

総量規制対象外に関するよくある質問

よくあるQ&Aの総量規制対象外についてのものはどんな内容が多いのでしょうか?いくつか簡単にご紹介します。

  • 新生銀行傘下の新生フィナンシャルカードローンは総量規制対象外ですか?
  • 自動車購入のオートローンは総量規制対象外ですか?
  • 総量規制以上の即日融資はできるのかどうか?
  • 総量規制対象外の借入れなら専業主婦でも利用できるのか?
  • 銀行カードローンですでに年収の3分の1以上の借り入れをおこなっていますが、消費者金融でも借り入れができますか?

新生銀行傘下の新生フィナンシャルカードローンは総量規制対象外ですか?

レイクといえば消費者金融の貸金業者ですよね。昔はよくコマーシャルで見かける会社でした。新生銀行の傘下に入ってからは新生フィナンシャルとなりました。

ここはカードローン事業をやっていて、レイクALSAというブランド名をつけています。

銀行系のカードローンなので総量規制外と思ってしまいますが、公式サイトなどをよく見ていると、総量規制対象となっているのがわかります。

銀行系だからと言って全てが総量規制対象外ではないので注意が必要です

自動車購入のオートローンは総量規制対象外ですか?

自動車購入をされる場合は、各金融機関がサービスを行なっているマイカーローンなどを利用されることが多かと思います。

例えば自動車ディーラーが提携している自動車ローン(クレジット会社が運営する場合が多い)を利用した場は総量規制対象外になります。

総量規制以上の即日融資はできるの?

総量規制以上の即日融資はできるのかどうかですが、結論から言いますとできます。

融資の審査で基本的に考えられるのは、借り入れる金額の大小に影響はほとんど受けず、審査時間もあまり変わらないと言えます。

ただし、審査を受ける時点でご自身の信用情報等に問題がある場合はその限りではありません。

総量規制対象外の借入なら専業主婦も利用できる?

基本的には可能なお話になります。しかし、条件はきちんとありますのでそれに該当するかしないかで融資が可能かどうかの判断をされてしまいます。

専業主婦なので、ご本人の収入は基本ないと考えます。よって、配偶者であるご主人の収入がいかに継続的に入ってくるもので、安定したものであるかが必要条件だとお考えください。

銀行カードローンですでに年収の3分の1以上の借入をおこなっていますが、消費者金融でも借入ができますか?

消費者金融でも総量規制対象外にあたる例外貸付を行うことは可能です。

しかし消費者金融側でもリスク管理は行いますので、すでに銀行で多額の借り入れがある人物に対して融資を新たに行うかと言えば、かなり厳しいと思っておいたほうが懸命です。

総量規制オーバーの借り入れについてまとめ

すでにお解かりかとは思いますが総量規制オーバーでも借り入れは可能です。

しかし考えて頂きたいのは何故総量規制が出来たかという事です。

年収の3分の1以上の借り入れは返済不可能になる可能性が高く自己破産しなくても済むギリギリのラインだと考えてください。

現在の安部政権では総量規制撤廃の動きもあるようですがどうなってしまうのでしょうか。笑うのは消費者金融だけのような気もしますが、、

総量規制に引っかかっても闇金や車金融など違法なところからは問題なく借り入れは出来ますが更なる地獄がまっているだけなので絶対にやめてください。

消費者金融の関連記事